그리고 금융기관단위 에서 차주단위로 DSR을 적용하면서 대출이 얼마나 줄었는지 Aroabo았습니다.

그럼이제 각종 대출규제와 DSR의 콜라보레이숀으로 대출금액이 얼마나 힘들어졌는지 Arabo겠습니다.

연봉 5천에 다른대출이 전혀없고 신용이 양호한 김개똥씨가 시기별로 경기도에 소재한 6억짜리 집을 살때

필요한 금액과 가능한 대출금액, 부담해야할 원리금을 비교해가며 알아보겠습니다.

※ 설명의 편의를위해 디딤돌, 보금자리을 예시로 하지 않았습니다.

1) 17년 8.2 대책 이후 ~ 18년 9.13 이전

해당기간에는 LTV 이외에 별다른 규제가 없던 시기입니다. 이당시는 신용대출이 평균적으로 연봉의 0.8배~1.2배 정도 수준으로 나왔습니다.

이시기 김개똥씨는 본인 돈 1.8억만 있다면 월 163만원 납입으로 경기도의 괜찮은 신축아파트를 구매할 수도 있던 시기입니다.

2) 18년 913이후 ~ 20년 11월

(이시기 DSR 규제는 "투기과열지구내 9억초과 주담대" 실행시에 적용되었던 것으로 본 예시와 맞지않아 제외합니다.)

이시기 은행들은 정부의 과도한 LTV 규제로 줄어든 대출금액을 메꾸기 위해 신용대출의 한도를 늘리던 시기입니다.

그간 "신용대출 한도 = 연봉의 0.8~1.2배"는 상식을 넘어 연봉의 2.5배(최대 2.5억)까지 진행하던 시기입니다.

이시기 김개똥씨는 본인 돈 1.15억만 있다면 월 163만원만 납입으로 경기도의 구축 32평 아파트를 구매할 수도 있던 시기입니다.

3) 20년 11월 ~ 21년 11월

(이시기 차주단위 DSR 규제는 "투기과열지구내 9억초과 주담대" or "8천이상 연소득자& 1억이상시 신용대출 적용되었던 것으로 본 예시와 맞지않아 제외합니다.)

이시기 정부는 "연봉의 2배 등" 고액신용대출에 대해 부정적 입장을 견지하게 됩니다

20년 11월 가계부채관리방안의 본문을 살펴보면

연소득 2배를 초과하는 신용대출 등 을 관리하겠다고 명기되어 있습니다.

따라서, 연소득 2배인 1억까지만 신용대출이 가능합니다.

거기다 1억 초과하는 신용대출 후 집을 구매하게되면 즉! 시! 회! 수! 조치를 취하게 되므로 1억이상 신용대출을 빌릴수도 없었죠.

김개똥씨는 본인 돈 1.4억만 있다면 월 173만원만 납입으로 경기도의 구축 25평 아파트를 구매할 수도 있던 시기입니다.

4) 21년 11월 ~ 21년 12월

(이시기 차주단위 DSR 규제는 "투기과열지구내 9억초과 주담대" or "8천이상 연소득자& 1억이상시 신용대출 적용되었던 것으로 본 예시와 맞지않아 제외합니다.)

이시기부터 각 은행들은 신용대출을 연봉의 1배 수준으로 적용하게 됩니다. 그리고 주담대 금리가 4%대에 육박하게 되었죠?

김개똥씨는 본인 돈 1.9억만 있다면 월 189만원만 납입으로 경기도의 구축 20평 아파트를 구매할 수도 있던 시기입니다.

5) 대망의 임인년 새해가 밝았습니다!

드디어 아기다리고기다리던!!!!!! DSR 대출규제가 시행되었습니다!

DSR 대출규제로인해 2억이 넘는 대출금을 가진 차주는 1금융에선 DSR 40%, 2금융에선 DSR 50%를 적용받게 됩니다.

김개똥씨는 DSR 40%규제로 인해 LTV 60%를 은행에서 받지 못하게 됩니다

따라서 DSR 40%까지만 은행에서 받고, 모자라는 신용대출은 DSR 50% 이내에서 2금융권 신용대출을 받아야 합니다.

물론 높은금리루요 ^^

이제 김개똥씨는 6억짜리 집을 사기위해선 내돈 2.3억이 있어야 하네요.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

위에서 말씀드린 시기별 대출금액과 필요자본, 월 납입금을 정리하면 아래와 같습니다.

① 연봉 5천만원의 ② 자동차 대출도 없고 ③ 기타 신용대출도 없는 김개똥씨는 내돈 2.3억원이 있어야 6억짜리 집을 겨우 마련할 수 있습니다.

2022년 임인년 희망찬 새해부터 더욱더 뽀개져가는 김개똥씨의 대출사다리

여러분의 이야기일 수 있습니다