포럼 > 재테크포럼 ▼▲
연저펀 IRP ISA 사용법에 대해서(요즘 추세 및 이벤트 활용)
169
46절세계좌 3종에 대한 글도 많은데요
한번 쭉 둘러봤는데 잘못된 방법도 있고, 비효율적인 내용도 많이 쓰여있는것 같습니다
( 세액공제 받지 않는 사람은 어떤 계좌를 먼저 쓰던 상관 없음을 먼저 알려드리고 시작합니다)
ㅁ연저펀 : 계좌 다량 개설, IRP 보다 먼저 납입, 절세계좌 3종 중 가장먼저 600만원 연납입한도 부터 채우기
연저펀은 주식형 상품도 100% 투자가능하기 때문에( IRP는 주식형은 전체자산의 70~90%사이로 가능)
장기투자에 유리합니다.
또한 연저펀에 장기투자를 하면서 연금개시 시점을 고려하여 5년 또는 10년마다 하나씩 개시하는 방식으로 한다면
생애주기에 따라 더 장기투자의 복리마법과 저율과세의 효과를 누릴수 있습니다
IRP 보다 훨씬 효율적으로 할 수 있기 때문에 IRP 말고 연저펀을 여러개 만드는게 유리합니다
ex) 2040년개시 계좌 > 2045년개시 계좌 > 2050년 개시 계좌순서로..
또한 연저펀의 경우 단순히 연금계좌의 기능만 있는것이 아닙니다.
연저펀의 또 다른 혜택들은 직접 찾아서 공부하고 머리속에 각인 시키는게 중요합니다.
가족력이 없는 유전자를 가진 집안이라면 연저펀을 잘 굴려서 젊을때에는 불필요한 보험가입도 줄일 수 있죠
실비정도만 있으면됩니다
ㅁIRP
1개만 개설 / 매년 연저펀600부터 채운뒤에 IRP에 300채우기(세액공제만 받을경우)
제가 추천하는 방법은
연금계좌 3종을 이제 시작하는 초기에는
연저펀600부터 채우고, 최대한 IRP에 납입해서
IRP 계좌자산을 1500/3000 만원을 일찍 만드는게 좋습니다
보통 연납입 기준으로 연저펀600 / IRP300(또는 반대로 600/300)이 가장 기본적인 연금계좌 세테크인데,
여유자금이 있따면 연저펀을 600채웠다면, 그리고 다음년도에 납입할 돈도 충분히 마련 가능하다면
IRP에 300이 아닌 900을 채우는게 중요합니다
(IRP 연납입 한도는 1800이므로 1200납입해도 됨)
빨리 1500/3000을 채워야 증권사 이전이벤트 혜택 구간이 적용되어서
조금이라도 혜택을 더 볼수 있기 때문입니다.
이유는 각 금융사에서 연저펀/IRP/ISA 이전 이벤트를 활용하기 위함인데
연저펀/ISA는 계좌안에 있는 상품들을 매도해야하지만,
IRP는 그대로 현물이전이 가능 하기 때문에
매도후 이전완료후 다시 매수를 할 필요가 없기 때문입니다
매수매도 시점에 자신있는분은 연저펀부터 1500납입 하셔도됩니다 ㅎㅎ
제도상 IRP는 금융사별/연도별/연간3만원 이상 이벤트상품 혜택을 받을수 없기 때문에 이점 참고하면 좋을것 같네요
저의 경우 이번년도에 이전대상금액 3천만원 혜택으로 3만원어치 상품권을 받으면서 증권사를 4번 이전했습니다
( 3 x 4 > 12만원 상품권)
>> IRP는 상품이 그대로 현물이전이 된다는것 다시 강조!!
ㅁISA
보통 ISA는 3년마다 매도하고, 연저펀이나 IRP로 이전해서 추가 세액공제를 받으려고 하는걸
기본으로 교육받으시거나 유튜브를 통해 아시게될텐데
ISA를 1억 채우고 이전안하고 그 안에서 최대한 불리는게 훨씬 유리합니다
이유는 ISA는 2배 레버리지ETF까지 매수가 가능하며, 비과세 200/400만원은 손익통산되기 때문입니다
*** 레버리지가 무엇인지 모르시거나 최대한 안전한 자산관리를 원하신다면 3년마다 이전하시는게 좋습니다
수익에 자신있는 사람이라면 손익통산을 안받는게 훨씬 유리할수도 있지만,
요즘같은 증시 고점시기에는 커버드콜ETF를 통하여 더 좋은 기회를 만들수도 있습니다.
ㅁ요즘 추세로 제가 쓰는 방법은?
선경험자로서 말씀드립니다
제가 활용하는 절세계좌 이벤트시에
이전이 하루이틀만에 안됩니다. IRP의 경우 현물이전이라 그런지 모두 2~3일만에 이전완료 가능했었습니다
어떤 증권사는 앞으로 받을 배당금이 있을시 이전을 안시켜주기도합니다(한투, 손해 크게봄ㅠㅠ)
어떤 증권사는 기존 ISA 계좌를 일반계좌로 변경시켜주고 이전시켜주기도합니다(미래에셋)
어떤 증권사는 연락이 잘 안됩니다.
보통 이전이벤트의 경우
IRP는 1500~3천만원 사이에서 최대 3만원을
연저펀/ISA는
5천~1억 사이는 50만원 이전 혜택을
1억~1.5억 이상은 100만원 이전 혜택을 줍니다
평소에 안전한 SOL CD금리ETF를 넣어두고 있다가
이벤트 할때 잠시 팔고 이전만해도 100만원을 줍니다...
몇일 이자 아쉬워하지 않고 이전이벤트 50만/100만 받는게 훨씬 유리 하실겁니다
저의 경우 ISA 1억 채우고, 올해 3번 이전하여 이벤트 혜택을 받았고(50+50+100)
연저펀 이벤트는
연저펀은 1,2,3,4번 계좌가 있는데 각각 운용 스타일이 있고
매도 후 이전하게 되면 수익률이 변경되기 떄문에
이전용으로 5번째 계좌를 하나 더 만들어서 최소 이전이벤트만 참여했습니다
다들 알뜰살뜰하게 절세계좌 3종 사용하세요!
만65세 이상은 비과세 종합저축도 가능하니, 총 4가지네요!!
169
현질하러왔다
2
0
|
그 비과세 200만원은 손익통산의 개념이 들어갑니다. 연저펀과 IRP에는 손익통산이 없죠. 무조건 15.4%과세거나 비과세 둘중 하나죠(글을 수정하였으니 한번더 읽어봐주세요) |
아렌티
0
0
|
@현질하러왔다 아 저는 ISA를 계속 묵혀두시려고 하셔서 말씀드린거에요 싹다 정리하고 다시 들어가는거랑 계속 묵혀두는거랑 6년 기준 비과세 200만원 차이나는데 그정도는 신경 안쓰시는 걸까요? 그리고 연저펀 3000이동해서 300연말정산으로 세액공제 혜택받고 2700은 다시 인출해서 ISA로 활용하면 더 좋을거 같은데... |
현질하러왔다
1
0
|
@아렌티 IRP/ISA 이전시 최대 세액공제 금액은 10%/300만원 한도 두가지 조건이 필요합니다. 그래서 3천만원을 이전시키시고, 2700을 다시 받아서 새로 개설한 ISA에 2천을 넣고, 연저펀/IRP에 추가납입을 하는게 좋다고 생각하실수 있습니다.
하지만 저 300만원은 세액공제 대상의 최대치 인것이지, 300만원 전부가 세액공제 되지 않기 때문입니다. 따지고보면 연10만원 수준입니다. 그리고 그 10만원은 ISA에 1억을 채웠을 경우 약 일주일치 이자 정도입니다.
문제는 ISA에 1억을 채웠을경우, 연저펀/IRP로 이동하려고 신청하고 대기하는 동안 일주일이 넘게 걸릴수도 있습니다. 제도는 좋으나 ISA에 1억 납입한도를 채운후에 최대한 ISA계좌에서 굴리고, 마지막 퇴직하고 연금으로 먹고 살아야겠다고 생각될때 1개 또는 여러개의 연금계좌에 분할 납부하거나 일부는 목돈으로 사용하시는게 더 장기적으로 좋기 때문입니다.
ISA에는 200/400 비과세 한도는 손익통산되는 개념이며, 이 한도를 넘어버리면 무조건 모든 배당/이자소득에 대해 9.9%를 떼어갑니다. 그래서 손익통산 방법/레버리지 방법/커버드콜 방법/국내상장해외ETF의 매매차익 비과세 등의 방법을 종합적으로 사용하여 운용방법 써야하며, 이럴 경우 연저펀/IRP보다 훨씬 유리할 수 있습니다 |
아렌티
0
1
|
@Drsheldon 제가 알기로는 3000만원 이전시 그의 10%인 300만원을 추가로(기존 900제외) 세액공제 넣을수 있고 그 세액공제에 대한 집행(연말정산 등)이 끝난후 담해년도 1월이후에 실제 입력된 300만원 말고 2700만원은 안세공이라 인출가능해 지는데 국세청과 증권사 확인작업등으로 7월이후 빼는걸 추천하더라고요. 결론은 3000만원중 10프로 연말정산이 가능하고 이때 세액적용된 금액은 300만원이다. 였어요! |
Drsheldon
0
0
|
@아렌티 그런 논리면 연저펀/irp 연말정산 900만원에서 13.2나 16.5퍼 금액 공제받고 난 후 나머지 금액은 인출해도 된다는 말인데 그건 아니지 않을까요...? |
Drsheldon
0
0
|
아 제가 잘못 이해했나보네요 3천만원 이전시 10%가 세액공제 혜택을 볼 수 있는 기준 금액이고(300만 한도) 여기서 13.2/16.5퍼가 실제 공제 받는 금액이네요 전 3천 이전시 300만을 전부 세액공제받는 줄 알았네요 |
의지박약
0
0
|
실례합니다. 질문 해도 될까요? 제가 세후로 (네트 계약) 월급을 받고 있어서, 연말 정산도 회사측에서 다 해주고 있는데요. 그래서 이런쪽은 신경을 안써서 정말 무지했습니다. 최근 관심 가지고 공부하고 있습니다. 작년까지 저도 위에 3종을 전부 만들었고, 한도를 채우진 않았으나 각각에 분배를 하여 입금하고, 상품들도 매수하여 수익을 얻고 있습니다.
하지만 문득 저는 세액 공제를 열심히? 할 필요가 없단 생각이 들더라구요. 저와 같은 경우라면 어떻게 하는게 맞을까요? 정답은 없겠지만 조언 부탁드립니다.
제가 짧은 시간 공부해보기론, 세액 공제가 필요 없다면, ISA 계좌만 활용하기가 베스트인거 같고, 연저펀을 세액 공제 안받는걸로 신청?해서 활용하는 방법도 있다는데...
위 2가지를 하는게, 세후 월급 쟁이한테도 장기적으로 유리한가요? |
능글
0
0
|
근로기준법대로 계산한 액수를 훌쩍 뛰어넘는 퇴직금(예. 50억)을 받기로 계약했나요? 그렇지 않다면, 세액공제는 필요가 없는 걸 넘어서 손해입니다. 퇴직금의 기준인 세전 금액이 작아지기 때문입니다. 연금저축에는 입금하지 마세요. |
의지박약
0
0
|
동종업계 직전 회사에서 퇴사했을 땐 적은 금액이지만 퇴직금을 월급통장으로 받았습니다. 그래서 퇴직금으론 IRP에 넣진 않았습니다. 세액 공제를 할 수록 세전 금액이 작아진다는 개념은 생각치도 못했네요ㅠㅠ 그간 넣었던게 살짝 아쉬워지긴 한데 몰라서 그랬으니 배움의 비용으로 생각해야겠어요.. 지금이라도 알려주셔서 감사합니다.
그렇다면 연금저축중에 세액공제를 제한다? 안받겠다란 신청을 제가 가입한 연저펀 증권사에 서류 제출하면 된다는걸 봤는데 그렇게 해서라도 연저펀을 하는것도 비추하시나요? 좀 더 공부해보겠습니다. 답글 달아주셔서 감사합니다. |
능글
0
0
|
@의지박약 안 받겠다고 신청하는 게 아니고, 지난 연말정산에서 안 받았다고 신고하는 겁니다. 즉, 의지박약님께서 회사에 연말정산 서류작성을 대행시켜서 회사에서 연금저축 세액공제를 포함해 작성한 연말정산신고서에 의지박약님이 서명 내지 묵인하면 손해인 겁니다. |
현질하러왔다
0
0
|
제가 말씀드리고싶은건 세액공제는 국민들에게 연금계좌 개설을 유도하기 위한 보너스정도의 개념입니다. 보너스 개념이기 때문에 세액공제를 받지 않는 일반인 또는 자녀까지 효율을 볼수있는것입니다. 셋중 하나만 해도 충분하다고봅니다.
절세계좌의 진짜 최종목적은 미국주식에 대한 양도차익을 100% 비과세 받고, 불어난 금융자산에 대해 건보료와 배당/이자 수익에 대한 저율과세 3.3~5.5%를 받아 최종수익을 더 늘리는 것입니다.
계산 법에 따라 다르겠지만, 연3% 배당수익 또는 자가배당 고려, 노후 월생활비 약200만원 계산시 > 미국주식 직접투자 : 약 10억 필요 > 절세계좌를 이용한 투자 : 약 8억 필요
이런것 때문에 장기투자와 절세계좌를 이용하는것입니다. 상황에 따라 계산법은 조금 변동될수 있으나 크게 보면 비슷할겁니다.
|
의지박약
0
0
|
미국주식에 대한 양도차익 100% 비과세만 보더라도.. 직투하는 것 보다, 세액공제를 안받더라도 연저펀에서 하는게 이득인건가요? 대신 필요할 때 인출해서 현금화 할 수 없다는 차이가 있는거죠? 저는 현재까지 미국 주식뿐만 아니라 etf 모두 매수만 하고 매도는 하지 않고 노후까지 가져갈 생각인데요. 이럴거면 IRP를 제외하고 ISA에서 먼저하고 세액공제 받지 않을 연저펀에서 매수하는게 최손일까요 궁금해요.. 답변 주셔서 감사합니다! |
E235계
0
0
|
@의지박약 1. 세액공제 안받으면 운용수익 제외한 원금은 내가 원할 때 언제든지 세금없이 당연히 뺄 수 있습니다. 다만 증권사는 내가 세액공제를 받았다고 기본적으로 시스템이 설정되어있기 때문에 수령하기 전에 세액공제 금액 조정이 필요할 겁니다. 2. 노후까지 가져가실 것이더라도 안세공 연금저축이 유리합니다. ISA는 200 초과시 9.9% 분리과세이고 연금저축은 5.5% 저율과세니까요. 다만, 연금저축 및 IRP 의 경우 수익금은 연금인출 한도 및 저율과세를 위한 사적연금 분리과세 한도(연 1500)가 적용되지만 ISA는 그렇지 않으니 ISA가 유리한 면은 있겠네요.(다만 ISA도 최대 한도가 1억이니 이 이상 넣으실거면 연금저축 이전이 유일한 해법이긴 합니다.) 3. 만약 투자하시는 금액이 억단위라면 해외CFD 계좌가 세법적으로 유리할 수는 있습니다.(다만 이 부분은 세법 개정되면 개악될 가능성 높으므로 주의 필요)
|
의지박약
0
0
|
@E235계 지나치지 않고 답변해주셔서 감사합니다. ISA랑 안세공 연저펀이랑 길게 놓고 비교 해봐야겠습니다. 알려주셔서 감사해요! 말씀해주신 토대로 공부 다시 해볼게요ㅎㅎ 올해 연말정산 시엔 꼭 연금저축 항목 제외하고 내도록 하겠습니다ㅎㅎ 올해라도 알아서 다행입니다ㅜ |
아렌티
0
0
|
@E235계 안세공 연저펀 출금시 세금이 100% 비과세인가요?? 검색해보니 맞는데 그럼 안세공하고 출금하는게 연금 출금(5.5퍼 저율)보다 과세가 적네요? 다만 이 과세는 세공 13.5퍼 받은 저리니까 비교가 불가긴 하지만요.. |
BBoGu
0
0
|
세후월급쟁이시면 연말정산때 세액공제때 연저펀이나 irp 세액공제를 안받으실수 있으시면 받지마시고 넣으세요.. 세액공제 안받은 원금은 바로 손해없이 뺄수도 있고.. 가장큰건 나중에 은퇴했을때 연금계좌는 종소세나 의료보험금액안잡힌느게 크죠.. 저는 년 3800 하고 isa는 연저펀으로 넘기고 있습니다..ㅣ |
의지박약
0
0
|
네... 올해부턴 꼭 그렇게 해야겠어요ㅠㅠ 은퇴시 연금계좌 금액 안잡히는 부분이 이점이네요ㅎㅎ 알려주셔서 감사합니다.
혹시 작년까지 세금 공제 되었던 연저펀 계좌는 그냥 그대로 두고, 새로 계좌 만들어서 시작하는게 좋을까요..? 그리고 올해부턴 연말정산 시 연금저축 부분 제외하고 제출하구요...
|
E235계
0
0
|
@의지박약 새로 계좌 시작하는게 좋을 듯 합니다. 새로 만든다고 불이익도 없고, 관리하기 더 용이하실 것 같아요.(다만 기존계좌 납입한도는 조정하셔야 신규계좌 불입 가능하실겁니다) |
BBoGu
0
0
|
@의지박약 세액공제 받는 계좌와 안받는 계좌는 분리해야되는데.이유가 무조껀 세액공제 안받은 금액먼저 빠집니다.. 나중에 연금개시할때 세액공제 받은계좌에서 연 1500이하로 뽑고 .. 나머지 부족분은 세액공제 안받은거에서 빼서 생활비 써야합니다. |
Timest
0
0
|
isa는 3년마다 연저펀넘기는게낫습니다 6천+수익일텐데 3천넘기고 연저펀 나머지 중 2천 새로운 isa 넣고 나머지 미직투로 양도소득면제 활용하면 됩니다 그리고 2700은 연저펀에서 자유로이꺼내서 다시 isa넣을수있구요 |
이것참나
0
0
|
irp는 이벤트 3만한도인데 보통 주기적으로 백만원 이상 넣으면 1만원주는 이벤트 하지않나요. kb는 두달에 한번씩함. 어짜피 직장인이 연말정산받을거면 300넣어야하는데 그걸로 해결가능 |
세셋
1
1
|
isa는 연저펀에 넘겨서 추가 세액공제 받아서 연저펀에 힘을 실어주거나 아님 1억한도 채워서 몸집을 키워서 분리과세 혜택 받는게 낫습니다. k schd 3.5%정도 배당이 나오고 배당성장도 노릴수 있고 아니면 커브드콜로 과세이연 효과를 누리며 배당금으로 재투자 하셔서 수익을 창출하시는게.오히려 장기적으론 더 좋아요. isa 이전금액 노리는거는 복리 효과를 발로 차는격입니다다 ㅠ |
와우~
0
0
|
저는 소득공제가 조삼모사인 연봉 낮은직장인이라 ISA만 만들까 하는데요 단 이게 3년 갈아타려면 잔고를 비워야 하는게 단점이더군요 주식으로 가입하면 주식을 되팔아야한다는건데 이게 좀 골치아픈거같습니다 |
E235계
0
0
|
음... 그러면 저라면 연금저축에 넣고 세액공제를 안받을 것 같습니다.
그렇게 하면 원금에 대해서는 비과세/인출 자유이고 나중에 소득 증가하시면 예전 납입분을 그 해에 세액공제 받을 수 있습니다. |
E235계
0
0
|
안세공 연금저축나 ISA는 꼭 노후대비가 아니더라도 주변인들한테 많이 추천합니다. 어차피 지수추종 투자할 거면 얘네 써먹는게 훨씬 나으니까요. |
아렌티
0
0
|
저는 아직 안세공 연금저축의 장점이 중도인출이 자유롭다 말고 이해가 잘 안되는데 세공 연금저축은 약 13%를 세액공제받고 나중에 저리릴 5.5%를 내면 과세이연도 있고 수치상으로도 7.5%이득인거 같아서 중도인출이 아니라면 세공 받을 수 있는만큼 풀로받는게 이득이지 않나 싶은데 제가 놓친게 있을까요? |
E235계
0
0
|
@아렌티 그 인출이 자유롭다라는게 진짜 큰 장점인겁니다. 단적인 예로 보험 5년 이상 유지율이 절반이 채 안되죠. 물론 세공 연금저축도 주택 구입 등 특정 사유로 중도인출 가능하긴 합니다만 그렇게 하면 세액공제 받은 것보다 더 뱉어내야되는 치명적 문제가 발생하죠. |
잇티제
0
0
|
월급이 꼭 많지 않더라도 ISA 3년 필수조건 채우고 연말에 연금계좌로 전부 이전 시키고나서 다음 해에 다시 ISA 만들고 세액공제 받은 금액 제외한 나머지 금액 빼서 그거로 다시 투자하고를 반복하면 연말정산에서 환급금이 꽤 많이 나와요
꼭 시드가 많은 분만 하는 방식이 아닙니다 평범한 직장인이고 월급이 적을수록 연말정산 환급을 더 받으려고 저 방식을 쓰기에 적합해요 |
E235계
0
0
|
우리나라 투자 방식에 부적정하긴 하죠.
레버리지 풀로 땡겨서 부동산 자산 몰빵하는게 이 나라 근 50년간의 주된 투자방식인데 세액공제 받으면 만 55세까지 묶이니까요. |
현질하러왔다
0
0
|
메이저 증권사들이 고객유치 경쟁을 하기 때문에 거의 매달하는데, 혜택금은 이벤트 때마다 달라집니다. 모든 증권사 이벤트 게시판 즐겨찾기 해놓고 이전다닙니다 |
명애회손
0
0
|
연저펀+irp에 연말정산 세액공제용900이외 추가 안세공900채우시는 분들은 단순하게 절세때문에 채우시는건가요? 공부가 부족해서인지 1800만원 꽉 채우는 이유를 아직 모르겠네요. |
리츠성애자
0
2
|
노후대비용이죠 건보료, 소득세 안잡히니까요 은퇴후 지역 가입자되면 금융소득 천만원이상 잡히면 건보료7프로이상 떼갑니다 과세이연효과도 있고 돈 있으면 안할 이유가 없는데; 또 인출시 1500까지 5.5프로 세금이라 세공에서 1500인출하고 나머지 생활비는 안세공에서 자유롭게 빼기위함입니다. 안세공 원금은 언제든지 자유롭게 인출할수있습니다. 여유자금만 있다면 isa까지 동원해서 은퇴 전에 최대한 넘기는게 이득이죠. |
코멘트가 삭제되었습니다.(규칙위반)
E235계
0
0
|
1. DC형 퇴직연금은 회사가 계약한 사업자랑 사이에서만 이전 가능합니다. |